Довольно часто люди берут кредиты и микрозаймы, но их погашение становится затруднительным. В связи с ухудшением экономической ситуации, количество должников по кредитам выросла. Учитывая то, что в банки имеют большой штат юристов, взыскать деньги с должника может быть затруднительно. Кредиторы могут начать действия относительно взыскания задолженностей по выплатам. Это начинается со звонков с напоминанием о долгах, затем, при игнорировании, переходит в судебное разбирательство.
Кредиторы приступают к своим обязанностям относительно должников на следующий день после неоплаты кредита. Эти действия делятся на два этапа:
- Досудебный. Или период пассивных действий, когда кредиторы ждут определенный срок для требования досрочного возврата средств. Выясняются причины и предпринимается попытка найти совместное решение. Кредитор сам определяет срок, в который предъявит требования заемщику для возврата долга. Этот период необходимо прописать в кредитном договоре, в среднем он составляет около трех месяцев. После наступления срока требования, кредитор уведомляет заемщика, у которого есть несколько дней для этого. В случае, когда задолженность не погашена, кредитор обращается в суд.
- Судебная. Так как в кредитном договоре прописываются все условия, когда кредитор должен обратиться в суд для возвращения своих средств. Если суд выносит решение в пользу кредитора, возвращение средств происходит при помощи судебных приставов.
После 4-6 месяцев после неуплаты задолженности банк подает на должника в суд. При займе с обеспечением, то есть, автокредита или ипотеки, срок сокращается до трех месяцев. Это происходит, потому что выиграть такое дело проще и банк заинтересован во взыскании долга при помощи имущества должника. Предварительное заседание суда назначается в течение 3-5 недель после принятия иска к рассмотрению.
Сроки взыскания задолженности по кредиту
Срок взыскания задолженности по кредиту составляет 3 года и начинается с момента первого уклонения от платежа заемщиком. Обнуление срока наступает при определенных обстоятельствах:
- Кредитор направил заказное письмо с выдвижением требований о возврате на имя должника.
- Заемщик признает факт существования задолженности и это документально зарегистрировано.
- Заемщик внес платеж по кредиту (учитываются даже просроченные платежи, или внесение средств, не покрывающих общую сумму долга).
Не прерывают исковую давность:
- Бездействие должника.
- Многократные звонки из банка, даже если они записываются.
- Письма, вручаемые без подписи должника.
- Визиты и настойчивые беседы, которых добиваются представители кредитной организации.
- Передача кредитного договора коллекторам или третьим лицам.
Иногда заемщику не выгодно ожидать истечения сроков исковой давности. Банки могут намеренно оттягивать момент подачи иска для получения максимальной выгоды с должника, за счет пени и штрафных санкций.
Судебный приказ о взыскании задолженности по кредиту
Банк при выдаче кредита сильно рискует. Несколько просроченных платежа это еще не повод для беспокойства. Банк начинает «бить тревогу» если просрочки больше 6 месяцев. Сначала он пытается решить вопрос мирно и может пойти навстречу должнику, предложит реструктурировать задолженность и списать сумму штрафов и пеней, начисленных сверх основного долга.
Если ничего не помогает, банк обращается в суд. Судебный процесс может затянуться и банку это невыгодно, поэтому вместо обычного искового заявления он подается заявление о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по займу с должника.
Судебного приказ - это акт правосудия, принятый в единоличном порядке на основании бесспорного требования одной из сторон при условии, что цена вопроса не превышает 500 тысяч рублей. В противном случае все вопросы о взыскании долгов, размер которых превышает полмиллиона рублей, регулируются судом на основании иска.
Приказ издается быстрее, чем в случае с исковым производством. На рассмотрение заявления и выдачу приказа уходит в среднем 7 дней. Получения приказа приравнивается к судебному решению и является обязательным для исполнения.
Согласно закону на издание приказа с момента получения заявления у судьи есть 5 рабочих дней. Документ издается в двух экземплярах на специальных бланках.
Судебный приказ состоит из:
- порядкового номера дела;
- даты оформления документа;
- полного наименования судебной инстанции;
- ФИО судьи, ведущего производство;
- личные данные истца (взыскателя) и ответчика (должника);
- название и номер нормативно-законодательного акта, на который ссылается судья в принятии соответствующего решения;
- конкретные цифры (сумма основного долга, размер начисленных штрафов и неустойки за просрочку, сумма госпошлины и т.д.).
После подписания документа копия отправляется ответчику в течении 10 дней. В случае его несогласия, у него есть 10 дней с момента получения копии приказа, чтобы его оспорить.
Иск о взыскании задолженности
В суд общей юрисдикции истец может подать исковое заявление при условии, если сумма долга больше определенной суммы. Также подача иска допускается при наличии определения об отмене судебного приказа. Соответствуя общим правилам подсудности, дела обычно рассматривают районные суды по месту жительства ответчика.
Форма искового заявления о взыскании кредитной задолженности по договору является стандартной. Иск должен содержать:
- полное название суда;
- информация об истце;
- личные данные ответчика;
- цена иска;
- размер государственной пошлины;
- краткая информация о договоре;
- данные об образовавшейся задолженности;
- основания для предъявления требований (со ссылками на законодательные нормы);
- просьба к суду;
- перечень дополнительных документов.
Факторы, которые могут влиять на судебный процесс, можно разделить на два вида:
- Латентные или неправовые. Они не отображаются в судебных актах, носят субъективный характер.
- Не латентные или правовые. Они отображаются в судебном акте, в выявлении их сложности нет.
Когда дело доходит до вмешательства судебных приставов, должник может лишиться имущества и сбережений.
После получения исполнительного листа от кредитора, пристав отправляет заемщику уведомление о начале исполнительного производства, после чего начинается процесс принудительного взыскания средств. Судебный пристав имеет право:
- Изъять собственность заемщика (квартиру, машину, бытовую технику)
- Арестовать счета и списать с них необходимую сумму
- Запретить выезд из страны, при долге 30 тысяч рублей и больше
- Подать заявление на взыскание с заработной платы
В случае, когда должник на добровольной основе не внесет задолженность в течение 5 дней с начала возбуждения исполнительного производства, тогда ему необходимо будет заплатить приставам 7% от долга, который признает суд.
В 2016 году в законодательстве произошли изменения. Теперь заемщик может взыскивать кредитные долги в судебном порядке, оформив у нотариуса исполнительный лист. В таком случае кредитору необходимо:
- Уведомить должника о том, что в течение 14 дней он обратится к нотариусу
- Оплатить услуги специалиста
- Передать юристу по кредитам договор с заемщиком
- Дождаться завизирования договора и постановления исполнительной надписи
- Дождаться исполнения документа судебными приставами
Главным преимуществом в возврате долга без суда являются минимальные финансовые потери дебитора, в отличие от классической процедуры.
Возможности сотрудников кредитной организации при досудебном возврате долга.
Службы банка по взысканию долгов и МФО довольно сильно ограничены. Они имеют право:
- Совершать звонки должнику
- Отправлять СМС, электронные или бумажные письма
- Приглашать заемщиков в офис
- Нанимать коллекторов
- Подавать долг другой компании
Кредиторы могут напомнить о задолженности и попытаться решить вопрос мирно. Банку или МФО иногда проще и выгоднее привлечь для взыскания долга стороннюю организацию, которая в свою очередь подключит коллекторское агентство. В таком случае с заемщиком будут обращаться не кредиторы, а коллекторы.
Продать долг другой компании можно, если это не запрещено кредитным договором. Если подобное не прописано, переуступка будет производится на основе закона.
Основания для признания кредитного договора недействительным:
- Заключение соглашения под сторонним влиянием
- Нарушение законодательного акта
- Невыполнение сделки или прикрытие ею другого соглашения
- Несоблюдение условий получения согласия
- Обманное соглашение с одной из сторон
Специальным условием признания недействительности сделки является несоблюдение формы сделки, установленной ст.820 ГК РФ.
Долг может оказаться у коллекторов по двум причинам:
- Банки сами наняли их. В этом случае коллекторы помогают кредитору вернуть долг, получая гонорар за каждое выигранное дело.
- Банки продают им долг. Тогда заключается договор цессии, кредитор выступает в роли коллекторского агентства. Теперь заемщик должен вернуть деньги не банку, а другой организации. Возможность передачи долга третьим лицам и условия прописываются в кредитном договоре. Если этого нет, осуществить продажу долга все равно возможно.
Действия коллекторов настойчивее банков. При этом коллекторы делают то же, что и кредиторы:
- Звонят должнику
- Отправляют СМС, электронные письма и голосовые записи
- Назначают личные встречи
- Звонят поручителям
Иногда коллекторы предлагают избавление от кредита при условии выплаты 30-50% о долга. Также можно договориться о выкупе долга, это происходит через договор цессии, результат которого переуступка прав по кредиту.
Юридическая помощь
Для юридической консультации по вопросам взыскания долгов по кредитам обратитесь в компанию «Бизнес гарант». Юристы с большим опытом работы оказажут квалифицируемую помощь. Связаться с ними можно по телефону или через мессенджеры. Офисы компании расположены в Самаре и Тольятти.
