Банкротство – мера крайняя и вынужденная, целью которой является освобождение физического лица от финансовых долгов путем признания его несостоятельности. Когда должник перестает быть платежеспособным, повышение размера долга за счет штрафных санкций не будет способствовать более быстрому его погашению, а лишь усложнит сложившуюся ситуацию.
После начала процедуры банкротства заимодателю запрещается начислять проценты согласно оговоренной в договоре ставке. Запрещено наложение других штрафов и пени.
Чтобы в полной мере соблюдать условия платного кредитования, должнику начисляются мораторные проценты, размер их рассчитывается с учетом ставки рефинансирования Центробанка.
Что такое мораторные проценты
После вынесения судебного решения о банкротстве возникают правовые последствия, которые касаются обеих сторон возникшего спора. Одним из ключевых последствий можно назвать введение запрета на начисление штрафных санкций за нарушение должником кредитного договора.
В результате взыскатель не может требовать неустойку за неисполнение взятых должником обязательств. Сумма, начисленная по договору, перестает расти, благодаря чему должник получает небольшую передышку, чтобы поискать выход из финансового тупика. Однако закон защищает обе стороны, поэтому позволяет начислять гражданину мораторные проценты – определенную сумму, которую должник обязан выплачивать кредитору в течение всего периода банкротства.
Начисление мораторных процентов – альтернативный вариант штрафным санкциям за возникшие просрочки. Сумма их рассчитывается финансовым управляющим по специальной формуле Центробанка.
Зачем нужны мораторные проценты
Подобные санкции назначаются с целью:
- уравнять требования, предъявляемые заимодателями к должнику в связи с банкротством. Если гражданин заключил ряд договоров в различных банках, взял кредиты под разную процентную ставку, то мораторные проценты равны для всех кредиторов;
- не ущемить права займодателей в плане получения определенного дохода за выдачу должнику собственных ресурсов, поскольку безвозмездное пользование чужими финансами – прямое нарушение прав;
- стимуляции должника для более быстрого погашения задолженности, поскольку, несмотря на невысокий размер мораторных процентов, общий долг постоянно увеличивается;
Мораторные проценты призваны хотя бы частично возместить значительные убытки заимодателю, который он несет в связи с отсутствием доходов от вложенных средств;
Периоды начисления мораторных процентов
Мораторные проценты начисляются с начала ведения дела о банкротстве до момента его завершения при проведении всех необходимых процедур:
- наблюдение – с момента его начала до введения дальнейшей процедуры, используемой в деле о банкротстве;
- финансовое оздоровление – с момента начала процедуры и до полного погашения предъявленных займодателем требований. Когда подобное погашение невозможно – до принятия судебного решения, на основании которого должник становится банкротом, или до даты начала конкурсного производства;
- внешнее управление – с начала процедуры до вынесения судебного определения, регламентирующего начало выплат долга кредитором, или постановления, на основании которого гражданин признается банкротом;
- конкурсное производство – с даты его открытия до полной оплаты требований займодателей;
- реструктуризация долга – с начала процедуры до выплаты всех задолженностей или начала процедуры продажи имущества физического лица;
- реализация имущества – с даты ее начала до окончательного погашения требований займодателей;
Когда мораторные проценты не начисляются
Выплата процентов осуществляется лишь на требования, которые подпадают под установленный мораторий. К таким требованиям можно отнести долги, учтенные в реестре кредиторов, которые появились до момента начала судебного производства. Все обязательства, открывшиеся после начала процедуры банкротства, относятся к текущим платежам, на которые распространяются другие правила:
- согласно закону, подобные платежи не подпадают под установленный мораторий;
- все штрафные санкции за просрочку платежей рассчитываются по ставкам, прописанным в договоре;
Текущие платежи не учитываются в реестре требований кредиторов. К ним можно отнести алиментные выплаты, задолженности перед сотрудниками по заработной плате и другим видам пособий, компенсация нанесенного вреда здоровью, коммунальные платежи, обязательства по налогам, вознаграждения авторам.
Текущие кредиторы взыскивают с гражданина задолженности в установленном законом порядке – направляют претензию, взыскивают долг согласно постановлению суда, отправляют исполнительный лист в службу судебных приставов.
Долги, не подпадающие под мораторий, гражданин оплачивает под наблюдением арбитражного управляющего.
Особенности мораторных процентов
Начисленные мораторные проценты обладают рядом существенных особенностей:
- установленный их размер фиксируется, на весь срок процедуры банкротства, и не могут меняться вместе с изменениями кредитной политики банка;
- подобные санкции начисляются не на весь установленный размер долга, а лишь на тело кредита – изначально взятую у банка сумму, исключая штрафы, начисленные за просрочку выплат;
- мораторные проценты не входят в реестр требований кредиторов;
Начисленная сумма не рассматривается на собрании займодателей, и это крайне важно, поскольку вес кредитора определяет размер долга. Проценты не позволяют увеличивать вес, но дают возможность получить с должника неустойку.
Формула расчета мораторных процентов
Расчет размера мораторных процентов осуществляет финансовый управляющий, при этом судья и займодатели в этом процессе участия не принимают.
Проценты на сумму взятого гражданином долга в национальной валюте, начисляются каждый месяц, в полном соответствии с ключевой ставкой рефинансирования, установленной Центробанком на дату начала соответствующей процедуры.
Для требований кредиторов, выраженных в иностранной валюте, установлена средняя ставка ЦБ, действующая для валютных кредитов.
Применение ставки рефинансирования вызвало немало вопросов у многочисленных экспертов, поскольку размер ключевой ставки обычно ниже процентов, установленных по кредиту, примерно в 2 раза. В результате займодатели могут недополучить половину прибыли. А сейчас, когда ставка рефинансирования меняется практически ежемесячно, эта проблема только усугубляется.
Начисление мораторных процентов осуществляется с начала реструктуризации. Завершение возможно в двух случаях:
- должник погасил все имеющиеся задолженности, независимо от стадии банкротства;
- суд вынес решение о признании гражданина банкротом;
Расчет процентов производится по определенной формуле:
Размер задолженности, умноженный на 2/3 ставки Центробанка и срок действия моратория, разделенный на 365. Итог проведенного расчета становится размером мораторных процентов, выставляемых к оплате.
Начисленные проценты выплачиваются после полного погашения имеющегося долга до выплаты неустоек. Схема выплат выглядит так:
- оплата основной задолженности;
- оплата мораторных процентов;
- выплата штрафных санкций;
Мораторные проценты вклиниваются в перечень требований, включенных в субсидиарную ответственность, однако сами в ее состав не входят.
Несомненно, должник крайне заинтересован в сохранении своих финансовых средств, поэтому будет стремиться к снижению размера процентов. Избавиться он начислений полностью у него не получится, но есть возможность заключения мирового соглашения с займодателями, согласно которому может быть снижен размер начисленных процентов, или снижен срок их начисления.
Хотя кредиторы стремятся возместить причиненный им ущерб, и прямо заинтересованы в ощутимости процентов, в некоторых случаях они могут пойти на уступки.
Возможные разногласия между управляющими и заимодателями
Существует ряд причин, по которым возникают подобные разногласия:
- несогласие кредитора с начисленной суммой процентов;
- разногласия по порядку выплаты мораторных процентов;
Во избежание подобных разногласий необходимо воспользоваться помощью квалифицированных юристов, имеющих солидную практику.
Банкротство в судебном порядке – сложная процедура, требующая юридических знаний и опыта. Наша компания оказывает квалифицированную помощь людям, оказавшимся в сложном финансовом тупике. Опытные специалисты возьмут на себя всю работу по процедуре банкротства, помогут грамотно составить заявление, будут отстаивать ваши права на судебных заседаниях.
Мы выполняем следующие задачи:
- анализируем сложившуюся ситуацию, анализируем перспективы конкретной ситуации по каждому клиенту;
- формируем пакет необходимых документов, составляем заявление от имени клиента;
- представляем своего доверителя во время процесса;
- разъясняем особенности процедуры, консультируем по всем возникшим вопросам;
Не стоит отчаиваться, если вы оказались в сложной ситуации, и не видите из нее выхода. Позвоните нам, приходите на консультацию, и мы решим ваши проблемы наиболее подходящим способом.
