С одной стороны, кредит облегчает жизнь, с другой - влечет за собой определенные обязанности. Каждый месяц приходится планировать свои расходы, чтобы своевременно гасить долг. В жизни могут возникать неожиданные ситуации, меняющие стандартный порядок вещей: потеря работы, болезнь, утрата кормильца и прочее – все это может привести к просрочкам, штрафам, пеням. Поэтому если вы понимаете, что не способны в ближайшие месяцы сделать обязательный платеж, немедленно уведомьте об этом банк. Не стоит прятаться — это только усложнит положение.
Связавшись с кредитором, объясните причины задержки платежа и предложите план действий для урегулирования ситуации. Рассмотрите возможность получения временного периода без платежей или пересмотра условий договора. В зависимости от обстоятельств, банк может предложить различные варианты. Важно помнить: чем быстрее вы обратитесь за помощью к банку, тем выше вероятность положительного исхода.
Способы урегулирования вопроса
Существует 3 основных варианта:
- Кредитные каникулы.
- Реструктуризация.
- Банкротство.
Кредитные каникулы
Кредитные каникулы - временный период, когда заемщик временно может не платить кредит по установленному графику. При этом процентная ставка остается неизменной, и срок действия договора с банком удлиняется на продолжительность каникул. Длительность такого периода рассматривается индивидуально, но не может превышать 6 месяцев. Во время кредитных каникул заемщик может временно не вносить платежи без последствий для своей кредитной истории.
Каждый банк устанавливает свои условия для предоставления кредитных каникул. Отсрочку платежей могут рассматривать только те клиенты, которые ранее не пользовались такой услугой и своевременно выполняли свои кредитные обязательства. Дополнительные критерии могут включать в себя оставшуюся сумму кредита и оригинальные условия договора.
Если финансовое положение заемщика улучшилось, он имеет возможность прекратить использование кредитных каникул и вернуться к обычному графику платежей, просто уведомив об этом банк. Также есть вариант продолжать кредитные каникулы, но при этом выплачивать суммы по возможности. Эти платежи будут направлены на уменьшение основной задолженности, что в будущем позволит сократить начисление процентов после завершения льготного периода.
Реструктуризация
Реструктуризация - механизм поддержки заемщика, столкнувшегося с трудностями в погашении кредита. Этот процесс направлен на снижение финансовой нагрузки и корректировку условий текущего договора без необходимости получения нового кредита или перехода к другому банку.
Если у заёмщика есть веские причины, он может обратиться в банк с просьбой о пересмотре условий кредита. Реструктуризация подходит для различных видов долгов: от потребительских кредитов до автокредитов, ипотеки и долгов по кредитным картам. Хотя инициатива по реструктуризации исходит от заёмщика, её применение требует согласия обеих сторон. Банк не обязан одобрить все просьбы об изменении условий; каждая ситуация анализируется индивидуально, учитывая финансовое положение и платежеспособность заёмщика.
В зависимости от конкретного банка и вида долга могут предлагаться различные методы реструктуризации:
- снижение процентной ставки;
- продление срока кредитования;
- возможность использования кредитных каникул;
- комбинирование разных вариантов реструктуризации.
Чаще всего в практике реструктуризации меняется срок кредита, сохраняя при этом прежнюю процентную ставку. Изменение процентной ставки возможно, если исходный кредит был оформлен при более высоких ставках, и в настоящее время доступны более выгодные условия.
Банкротство
Если вам сложно погасить кредит, и варианты выше не дали результата, то можно рассмотреть банкротство. Для этого нужно подготовить соответствующее заявление, пакет документов и отправить либо в МФЦ (упрощенный порядок), либо в Арбитражный суд. При втором варианте рекомендуется привлечь профессионального юриста: он поможет грамотно сформулировать и представить вашу позицию, а также сопровождать процесс. В этом случае будет участие финансового управляющего, который обеспечивает соблюдение интересов всех сторон.
Действия/бездействия, которые не стоит совершать
Основные моменты:
- не рассчитывайте на то, что проблема сама решится. Банки тщательно отслеживают задолженности. Даже если вам не звонят из коллекторских агентств, это не гарантия, что вас не учтут. Во время вашего ожидания банк начисляет проценты, а ваша кредитная репутация может пострадать. Лучше самостоятельно информируйте банк о сложившейся ситуации; они оценят вашу инициативу;
- не исчезайте с горизонта. Такой подход может только усугубить ситуацию. Если банк заметит, что вы стараетесь избегать контактов, ваш статус клиента может измениться на негативный. Банковские службы могут воспринимать вас не как надежного партнера, а как потенциального должника. Будьте готовы к тому, что ваши данные могут быть переданы коллекторским агентствам;
- воздержитесь от новых кредитных обязательств. Многие люди берут новые займы, стремясь покрыть старые. Часто это принимается наспех, обращаясь в первый попавшийся банк, готовый предоставить заем. Однако такое решение может усугубить ситуацию, увеличивая долг и создавая проблемы с его погашением;
- оставайтесь спокойными. Хотя ситуация кажется тяжелой с ростом долга, накоплением штрафов и звонками коллекторов, важно сохранять хладнокровие. Некоторые люди начинают конфликтовать с банком или даже угрожают судебными разбирательствами.
Помните, что задолженность по кредиту — проблема финансового характера, а не угроза вашей личной безопасности. Никто не намерен причинять вам или вашей семье физический вред или ущерб;
- избегайте судебных разбирательств. Если дело дойдет до суда, приставы могут начать процесс реализации вашего имущества на аукционе. В итоге вы можете потерять значительную часть стоимости вашего имущества и столкнуться с дополнительными расходами, включая судебные издержки, комиссии и государственные сборы.
Последствия неуплаты
Если вы не будете своевременно погашать текущий заем, ваша задолженность только увеличится. За просрочку банк будет начислять дополнительные проценты, которые растут каждый месяц. Это может негативно сказаться на вашей кредитной истории, что затруднит получение кредита в будущем. Финансовым учреждениям неинтересно сотрудничать с клиентами, которые не выполняют свои обязательства.
Сотрудники колл-центра банка будут регулярно контактировать с вами, напоминая о необходимости внести платеж. Если вы не реагируете на их звонки, вопрос передается коллекторскому агентству. Хотя современные коллекторы не применяют жестких методов, характерных для 90-х годов, их задача — информировать и напоминать о задолженности.
Если исчерпаны все попытки решения проблемы, банк может обратиться в суд.
Как избежать коллекторов и сохранить имущество
Существует несколько способов:
- согласно закону, заемщик может отказаться от взаимодействия с коллекторами. Однако стоит учесть, что подача такого заявления возможна только спустя 4 месяца после возникновения задержки по платежам. Заявление, отправленное раньше указанного срока, не будет учитываться.
Если коллекторы действуют от имени кредитора на основании агентского соглашения, заявление об отказе от общения следует направлять непосредственно в банк. После истечения 4 месяцев с момента задержки платежа, банк автоматически уведомляет коллекторов о прекращении коммуникации с заемщиком;
- сначала рекомендуется обратиться к приставам, в Роспотребнадзор или Роскомнадзор. Если деятельность коллекторов соответствует законодательству, рассмотрите возможность отправить жалобу в НАПКА. В случае серьезных нарушений, например, угрозы, то следует обратиться непосредственно в правоохранительные органы и прокуратуру;
- если изначально вашим кредитором выступал банк или микрофинансовая организация, и они заключили договор с коллекторским агентством, действующим вне рамок закона или без официального статуса, это может быть нарушением.
Вначале рекомендуется отправить жалобу в соответствующий банк или микрофинансовую организацию, указав, что коллекторская компания действует незаконно, а договор, подписанный с ней, недействителен. Если ситуация не улучшится или не получите ответа, следует обратиться с жалобой в ЦБ России;
- можно обратиться в суд. Однако суд можно существенно занижать компенсацию, а составить иск самостоятельно достаточно сложно.
Для надежной и эффективной защиты своих прав и интересов, имущества рекомендуется обратиться к профессиональным юристам.
