Многие берут ипотечные займы для покупки жилья на долгий срок с существенными ежемесячными платежами. Однако из-за непредвиденных обстоятельств (потеря работы, понижение в должности, болезнь и прочее), человек может столкнуться с трудностями в погашении долга. Это приводит к росту задолженности и увеличению штрафов. В такой ситуации многие рассматривают возможность банкротства как способа легально освободиться от долгов по ипотеке.
Иногда после получения ипотечного кредита человек использует все доступные средства на его погашение. При этом начинает расти задолженность по другим обязательствам: налоги, ЖКХ и прочее. Здесь важно помнить, что при инициировании банкротства по другим долгам неминуемо заденет ипотечный кредит, даже если он регулярно выплачивается. Начало процедуры приводит к приостановке платежей.
В каких случаях лучше начинать процедуру банкротства с ипотекой?
Ипотечные долги подпадают под законодательство о банкротстве и могут быть устранены в процессе банкротства. Стоит учитывать, что, если недвижимость служит залогом по кредиту, при объявлении о банкротстве заемщик не сможет сохранить ее. При начале процедуры такой недвижимый объект — будь то дом, квартира, земельный участок, гараж — будет реализован.
Для инициирования процедуры следует учесть определенные условия:
- общая сумма задолженности заемщика по всем долгам должна превышать 500 тыс. рублей;
- просрочка платежа должна составлять от 3 и более месяцев, пропуская платежи по кредитам, не внося платежи за коммунальные услуги и не выполняя другие финансовые обязательства.
Можно выделить 2 случая, когда целесообразно банкротство:
- если оставшаяся сумма ипотеки меньше рыночной стоимости недвижимости, рассмотрите возможность продажи жилья для погашения задолженности. Если прогнозируется, что ваше финансовое положение не улучшится, то отсрочка не имеет смысла. Накопление пеней только увеличит долг, и вскоре продажа может быть невыгодной. В итоге вы лишитесь имущества, но долги останутся;
- если долг превышает стоимость недвижимости, продажа не решит проблемы с ипотекой. В такой ситуации лучший вариант — обратиться к банкротству. Этот метод позволяет легально избавиться от различных долгов. Конечно, потеряете свою недвижимость, но сможете взять новую ипотеку.
Последствия для недвижимости в ипотеке
Когда начинается процедура банкротства по ипотечному кредиту, заемщиков часто интересует судьба их залоговой недвижимости. Правило единственного жилья в данном контексте не применимо. Это происходит потому, что недвижимость служит залогом по кредиту. Если обязательства не выполняются, жилье может быть изъято и реализовано. Деньги от продажи направляются на погашение долгов.
Изначально погашается задолженность перед банком, выдавшим ипотеку. Оставшиеся средства распределяются между остальными кредиторами. Если средств недостаточно для покрытия всех долгов, оставшиеся суммы считаются погашенными.
Инициирование процедуры банкротства необязательно ведет к потере имущества. Этот шаг может стать стимулом для кредиторов пересмотреть условия кредита или предложить альтернативные схемы погашения долгов.
Сохранение недвижимости
Если жилье, приобретенное с помощью ипотечного кредита, является основным местом проживания, оно все равно может быть изъято и продано на аукционе. Даже факт, что покупка осуществлялась с использованием материнского капитала и в нем прописаны несовершеннолетние, не меняет ситуации (будут лишь привлечены органы ипотеки). Однако прибегать к банкротству из-за ипотеки следует как к крайнему варианту, когда другие методы решения долговых проблем уже опробованы. Прежде чем делать ставку на такую радикальную меру, рекомендуется искать менее жесткие решения. Чтобы сохранить основное жилье и уменьшить долговое бремя, можно прибегнуть к следующим стратегиям:
- рефинансирование. Процедура рефинансирования позволяет заемщику оформить новый кредит на более привлекательных условиях и использовать полученные средства для погашения текущего долга. Многие финансовые учреждения имеют опцию рефинансирования нескольких кредитов, объединяя их в один платеж;
Если заемщик идет на реструктуризацию, ему следует помнить о том, что данная процедура понижает общий кредитный рейтинг.
Как осуществляется банкротство: этапы
Процедура выполняется в 4 этапа:
- оценивается финансовое положение должника для выяснения соответствия установленным требованиям;
- сбор документации, отправка заявления в суд;
- подбор финансового управляющего;
- дело рассматривается в суде, где происходит утверждение финансового управляющего, выполняется проверка оплаты депозита, государственной пошлины.
После изучения ситуации, суд может принять решение о начале процедуры банкротства:
- реструктуризация долга. Метод включает в себя разбивку долга на части. Кредиторы соглашаются на уменьшение своих требований, и устанавливается план на 3 года для погашения долга. Этот план должен строго соблюдаться и не предполагает полного прощения долга или объявления должника банкротом;
- продажа активов. Проводится, если у должника нет стабильного дохода, его текущий доход не позволяет погасить долг в течение 3 лет или план реструктуризации не выполняется. Доходы и имущество должника преобразуются в фонд для погашения долгов, и кредиторы получают часть своих средств. Оставшаяся часть может быть списана;
- мировое соглашение. Несмотря на возможность договоренности между сторонами на любом этапе процесса, такие соглашения редко заключаются из-за невыгодности для кредиторов.
Нюансы
Если у заемщика возникли финансовые трудности и он не в состоянии выплачивать ипотеку, потеря недвижимости становится неизбежной. Независимо от выбранного решения — продажа недвижимости, прекращение платежей (что приведет к конфискации банком) или принятие статуса банкрота — цель заключается в ограничении ущерба. Однако выбор в пользу банкротства может быть более благоприятным, так как в этом случае происходит освобождение от всех долгов. Не стоит оставлять ситуацию без контроля, полагаясь на возможность отсрочки платежей или на возможное улучшение финансовой ситуации. С учетом крупной суммы кредита невыплаты могут привести к значительным штрафам, и долги будут накапливаться быстро.
Наличие созаемщика
При оформлении ипотечного кредита, учитывая его значительную сумму, часто участвуют как основной заемщик, так и созаемщик. Чаще всего эти роли выполняют супруги. Если главный заемщик принимает решение о банкротстве, созаемщик может освободить недвижимость от залога, выплатив ипотеку досрочно. В такой ситуации объект перестает входить в активы, предоставленные для реализации, и не может быть продан на аукционе как основное жилье.
Если созаемщик планирует идти по пути банкротства, то для защиты квартиры можно:
- перерегистрировать ипотеку на главного заемщика, при условии его финансовой способности для погашения долга;
- сменить созаемщика, передав обязательства на другое финансово устойчивое лицо.
Получение ипотеки после банкротства
Человек, который прошел через процесс банкротства, не теряет возможности получения кредитов от банков. При обращении в банковское учреждение ему следует информировать о своем статусе, и это требование сохраняется в течение пяти лет после окончания банкротства. Для того чтобы принять решение о банкротстве, будучи обладателем ипотечного кредита, следует учитывать ряд особенностей и тонкостей этого процесса. Для максимальной защиты своих интересов рекомендуется обращаться за консультацией к профессиональным юристам.
К тому же, необходимо помнить о возможных ограничениях, которые могут быть наложены в период и после банкротства. Сюда могут входить: ограничения на ведение коммерческой деятельности, участие в управлении компаниями или другие финансовые операции. Также стоит учитывать, что процесс банкротства требует определенных расходов на юридическое сопровождение, судебные издержки и другие связанные с ним затраты.
